Opcije „Kupi sada, plati kasnije“ postaju sve popularnije. Ali analitičari upozoravaju na rizike neplaćanja s obzirom na nedostatak kreditnih čekova i „neprozirno“ izvještavanje o dugu.
Nesposobnost provjere kreditne povijesti potrošača mogla bi dovesti do toga da zajmodavci podcjenjuju nivo duga zajmoprimaca. Također postoji rizik da potrošači povećaju dug po kreditnoj kartici kako bi otplatili svoje obaveze.
Pružatelji BNPL -a obično se povezuju s trgovcima - i putem interneta i u trgovinama - kako bi potrošačima ponudili mogućnost plaćanja na rate, s pogodnostima koje ne uključuju zakasnine i često visoka ograničenja kredita.
Ovaj sektor je bio pod reflektorima prošle sedmice kada je kompanija Square za digitalno plaćanje najavila ugovor u iznosu od 29 milijardi dolara. To je za kupovinu australijskog provajdera "kupi sada plati kasnije" Afterpay.
Kako funkcionira "kupi sada, plati kasnije"
Tradicionalno, obroci se već desetljećima nude u trgovinama. Međutim, nekad je to bilo tipično za predmete s velikim ulaznicama, poput namještaja, elektronike i kućanskih aparata koji koštaju hiljade dolara.
Najnoviji planovi „kupi sada, plati kasnije“ obuhvaćaju segment između kreditnih kartica i rata. Fokusirajući se na mlađe i tehnološki bolje upućene korisnike, oni se nude za kupovinu od 10 do 20 dolara do hiljada dolara.
Među popularnijim provajderima je kompanija sa sjedištem u SAD-u, Affirm. Maksimalna vrijednost koja se može izvući na jednom planu plaćanja s Affirmom je 17.500 USD.
Mnoge od ovih aplikacija za financijsku tehnologiju zaslađivačima nude ono što kreditne kartice i tradicionalni obročni obroci nemaju. Ponekad uključuju kašnjenje bez naknade, niske ili nikakve kamate, visoka ograničenja kredita i nisu potrebne provjere kredita. Uslovi se razlikuju od pružatelja usluga.
S druge strane, troškovi posudbe mogu narasti ako potrošači ne pročitaju pažljivo uslove.
Postoje neke potencijalne zamke u sitnom tisku: dodatne naknade, poput dodatnih troškova za reprogramiranje plaćanja.
Dug po kreditnoj kartici mogao bi se povećati
Fitch je upozorio da bi se takav dug "kupi sada, plati kasnije" mogao nagomilati, čak preliti na dug po kreditnoj kartici.
“Korisnici BNPL -a mogu se naći u nemogućnosti priuštiti periodične otplate i mogu se obratiti kreditnim karticama ili drugim oblicima duga s visokim kamatama kako bi otplatili dugove BNPL -a”, navodi se.
Prema podacima Federalnih rezervi, američki dug domaćinstava porastao je za najveći iznos od 14 godina u posljednjih 14 godina. Iako je to uglavnom posljedica naglog porasta na tržištu stanova, stanje na kreditnim karticama također je skočilo 17 milijardi na ukupno 787 milijardi dolara.
Prema godišnjem izvještaju Square, gubici od transakcija i kredita za godinu koja završava 31. decembra 2019. povećani su za 44%.
O rizicima da potrošači ne plate, rekao je: "To je definitivno zabrinjavajuće, budući da gledamo u sljedeći mogući pad … ti krediti moraju biti podržani nečim."
Za poređenje, kreditne kartice imaju ugrađene “sigurnosne” funkcije, uključujući i prekid pristupa kartici.
